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相互寶最多可以為幾個人加入(相互寶可以添加幾個家人)

還記得前段時間,精算君寫過幾篇關于“相互寶(保)”的文章,并未有意貶低相互寶,但看者有心,在其他平臺推送后,下面的評論真的是五花八門。

印象最深的是:馬云就是個騙子,說好的一年給188元,加入了半年多,互助1毛。

這讓算了半天數的精算君接不上話。

不過,如今你打開相互寶,會發現互助的人數激增,從年初一個月幾個,到7月已經快800個,累計互助人數1092人。

有小伙伴火急火燎跑來咨詢精算君:這個趨勢正常嗎?

別著急!

按照相互寶8000萬的參加人數,我們現在看到的理賠數據,遠不能反應全貌,未來的理賠分攤金額還會大幅提高。

不過,相互寶這種“人人互助”模式,只要參加用戶的整體平均年齡比較小,每年要分攤的金額還是相對有限的,短期看,大家暫時不用擔心。

今天,我們不妨來簡單復盤下,相互寶的那些事。

一、相互寶的前世今生

相互寶最多可以為幾個人加入(相互寶可以添加幾個家人)

首先,我們一起復盤下支付寶相互寶(相互保)的發展史。

精算君相信,相互寶應該是中國有史以來最快速聚攏用戶的類保險產品了!

1. 2018年10月16日相互保(保險)在支付寶推出,是一款團體重疾險,由信美相互(保險公司)承保,允許有一定芝麻信用分的支付寶用戶加入,享受最高30萬互助金(40歲-59歲加入的,互助金下降為10萬,獲得重疾互助或年滿60歲后自動退出計劃)。

2. 2019年4月,相互保(保險)計劃因為監管認為有誤導消費者、不符合保險產品費率厘定原則等問題,被勒令下架,支付寶換馬甲推出互助計劃“相互寶”,并承諾:

(1)當年每位用戶的互助分攤金額不超過188元,多出部分螞蟻金服兜底;

(2)管理費從10%下降8%

管理費是相互寶從每次互助分攤金額中抽取的費用,例如,向某人支付30萬互助金時,相互寶將從中抽取2.4萬作為管理費。

3. 2019年5月,相互寶調整互助規則,對于乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌和前列腺癌,單獨列成“輕度重疾”,并且限制最高互助金為5萬。

4. 2019年5月,相互寶推出“老年版相互寶”,專門針對60-70歲的老年人提供癌癥互助計劃,最高互助金10萬。

5. 2019年8月初,相互寶在冊用戶突破8000萬。

相互寶最多可以為幾個人加入(相互寶可以添加幾個家人)

關于相互寶,我們可以得到這樣的一些產品結論:

這是一款民間組織的“類”保險產品,定價收費模式是“出險事后集體收費”,而不是保險的“事先按預定風險概率收費”。

1. 跟重疾險一樣,都有如實告知要求,但相互寶但不支持任何核保手段,符合告知要求才能加入,否則一概不能加入。

2. 跟重疾險一樣,都是給付型(一次性賠錢),都設有等待期,等待期內出險,不能獲得互助,同時相互寶互助金額有限,最高30萬。

3. 跟重疾險一樣,一旦有會員發起互助申請(理賠),相互寶會通過全國各地具有線下調查能力的公司,實地調查會員發起的互助申請是否符合賠款資格、會員是否有不如實告知問題等(保險理賠調查)。

如果發現有瑕疵的案子,相互寶通過線上“賠審團”機制決定是否給與互助金。

4. 跟重疾險不一樣的是,重疾險屬于正規金融產品,有監管統一重疾定義要求,不能像相互寶那樣,將甲狀腺癌和前列腺癌單獨拿出來然后降低保額。

二、相互寶的現在和未來預測

相互寶最多可以為幾個人加入(相互寶可以添加幾個家人)

回答文章開頭的結論,為什么精算君會說相互寶的互助數據還會大幅攀升?

直觀來講,就是因為相互寶目前大量的互助申請還在排隊處理中,簡單來講:處理不過來了!

從目前相互寶公示的互助申請看,多數都是發生在公示日的5-6個月之前,相當于7月公示的案子其實在2月甚至1月就報案了。

精算君也翻了一些存在時間更長的互助平臺,他們的“報案到公示”的延期大概在3個月左右。

這件事情很容易理解,當一家新成立的保險公司短期內涌入8000萬客戶,而且每一件理賠都需要人肉線下調查,保險公司的運營壓力可想而知。

支付寶目前已經公布的互助案件量

相互寶最多可以為幾個人加入(相互寶可以添加幾個家人)

我們看上面相互寶目前的數據,截止2019年7月為止,相互寶累計互助公示1092人,如果你最早就加入了相互寶,那么現在累計已經參與分攤3.58元。

而按照精算君的模型測算,按照目前相互寶參保人數8000萬并假設不再增加、結合相互寶在冊會員的年齡結構預測,再考慮首次加入存在90天的等待期和至少5個月的”出險到公示的延后期“,精算君預測的截止2019年12月為止:

1. 累計互助公示人數:3萬人

2. 每人當年最多互助分攤:95元

從這個角度說,相互寶目前的互助申請案件量、以及我們要付出的分攤款,還遠沒有到穩定的時候。

所以,大家一直認為相互寶很“劃算”,需要分攤的錢很少,可能最大的原因是:大量的互助申請還在排隊調查中,相互寶還沒有來得及處理而已。

Ps:

為什么會假設這樣的一個人口結構和重疾發生率,是因為按照2019年7月第二期互助公示,相互寶在不同年齡段獲得互助的人數和占比是這樣的:

0-12歲12人,占獲得互助人數比例2.42%

13-29歲71人,占比14.31%

30-39歲204人,占比41.13%

40歲以上,占比42.14%

根據這個比例,精算君倒推出相互寶不同年齡占比的有效用戶占比,結合重疾發生率和首年責任等待期,得到上面的預測結果。

按照這個人口比例,推算出相互寶平均在冊用戶的年度重疾發生率為1‰。

我知道大家都很想知道:相互寶什么時候能穩定下來,有穩定的互助申請,每個人的分攤金額也趨于穩定?

精算君回答:如果是一家全新成立的保險公司,理賠經驗至少要用5-8年的時間才能穩定下來,精算君認為相互寶需要的時間可能會更長。

為什么?因為傳統重疾險的保費貴一些、投保門檻相對高,但相互寶的加入門檻更低,基本上屬于0門檻,而越高的杠桿率越容易滋生騙賠。

所以,相互寶要走向穩定,在入口(加入)門檻無法改變的情況下,肯定要在出口(申請互助)做更嚴格的篩選和風控。

當然,即便未來互助申請量大幅度上升,但只要參加相互寶的人員結構穩定、有源源不斷的年輕用戶加入,且線下理賠調查手段有效(能準確識別騙賠),我們實際要付出的分攤金額應該還在兩三百范圍內,大家暫時不用過分擔心。

保乎·小結

總結來講,相互寶在未來一段時間,獲得互助的人數一定會持續增加,但這個也非常正常,加入人數越多,留存時間越久,賠付數據就越趨于穩定。

最后,如果你問精算君相互寶是否值得加入?

精算君本身也是相互寶會員,但如果說僅僅是用作公益心態加入,未免就把自己抬太高了。

其實,如果只是得病以后才到處籌錢,至少在相互寶這里,我可以通過事先完成互助分攤“任務”,到哪天自己出事再享受被幫助的“權利”,這樣拿錢也更理直氣壯一點。

最后,精算君還要提醒:

互助和保險并不是相互排斥。

互助有互助的好,例如低門檻、低費用,但穩定性和可持續性尚待考究。保險也有保險的好,例如嚴監管、高穩定,但每年保費開支比互助高。

一個還在短途賽跑,一個已經是長跑馬拉松選手了。

兩者的有效結合,不就跟精算君倡導的“長期、中期、短期保險組合搭配一起買”的邏輯類似嗎?

原創文章,作者:聚創盟,如若轉載,請注明出處:http://www.bdmpds.live/26251

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